《金碩良言－黃俊碩》維持合理貸款，保障中小企生存空間

　　目前香港經濟尚待全面復甦之際，個人破產及企業強制公司清盤呈請宗數卻有所上升。根據破產管理署早前的公布，今年1月的本港個人破產個案有753宗，按月逆升逾11%，按年更大增50%；強制公司清盤呈請個案則有67宗，按月升逾60%，按年增近一半，創2022年4月以來最多。這些數字，無疑對本身疲弱的市場信心，造成一定程度影響。
　
　　筆者早前接受傳媒訪問時，談及有關個人破產及強制公司清盤呈請增加一事，強調現時情況可能只是剛剛開始。銀行在每個年度的年結期後，均會審視現有的中小企客戶貸款個案，包括其業績是否理想、還款能力是否可靠，以及其抵押品的價值，再決定是否繼續批出有關貸款。因此，強制公司清盤呈請的情況會否進一步惡化，主要取決於銀行會否在2023/24年度的年結期後（即是今年3月底）向中小企客戶「收水」（即終止貸款），甚至「Call Loan」（追收貸款）。一旦出現有關情況，不少中小企將會因欠缺流動資金被迫倒閉，到了今年6、7月之間，強制公司清盤呈請數字將進一步急升。
　
　　近日，公共小巴牌價由2011年高峰的700萬元，下跌至近日只有70萬至100萬元，再加上行業經營困難，不少銀行經已對「紅Van」經營者「Call Loan」。而地產建設商會執委會主席梁志堅更警告，若然樓價再下跌20%，負資產數目進一步急升時，銀行可能要被迫「Call Loan」，追收各種物業貸款。
　
　　毫無疑問，在環球政經格局陰霾密布下，再加上美國聯儲局維持高利率政策，全球貨幣流動性極為緊張，導致香港樓市及股市表現嚴重不振。去年，香港外貿行業面對外圍需求大減，本地餐飲零售業則受限於市民消費信心疲弱；而資產價格大跌，亦使不少中小企的貸款抵押出現減值。香港去年各行各業中小企均面對不同程度的經營困難，不少中小企出現各種虧損，影響其償還銀行貸款能力。
　
　　因此，銀行若果以去年中小企客戶的營運表現，公式化及一刀切地決定是否批出新一年度的貸款，屆時將有更多中小企客戶可能會面臨「收水」，甚至「Call Loan」的困局。即使有些中小企本身營運基礎良好，或者本身極具發展潛質，有能力做大做強，亦會因欠缺銀行貸款，導致企業現金流不足，資金鏈斷裂，而被迫倒閉。屆時，更可能會產生連鎖效應，觸發中小企的結業及強制清盤潮，全面衝擊香港實體經濟，令香港失業率回升，陷入一個惡性循環困局。
　
　　為防止有關情況出現，筆者認為，特區政府的財金部門及金管局有需要與銀行業展開商討，要求銀行業不應單憑去年中小企客戶的財務報表及營運表現不理想，就立即終止新一年度的貸款，而是要全面審視中小企客戶營運能力是否良好，以及是否具有發展潛力。與此同時，對於一些業務基調良好，但受困於外部經濟環境不理想，影響還款能力的中小企客戶，應給予一定的寬限，協助有關客戶度過難關。
　
　　銀行業為百業之母，銀行作為各行各業的融資平台，透過不同類型的貸款，為各行各業的中小企客戶提供現金流，讓各行各業得以順利運作。因此，銀行業向中小企客戶提供的貸款，有如各行各業間的血液，而血液供應是否充足及順暢，將決定各行各業能否健康發展。去年，因受外圍經濟的大量負面因素困擾，香港經濟復甦未如預期，香港各行各業中小企的而且確受到不同程度的打擊，而在等待外圍環境好轉期間，特區政府、金管局及銀行業必須確保各行各業中小企客戶能夠獲得合理及適當的貸款，使各行各業「血氣充足」，克服目前的困難，保障中小企的生存空間。《立法會會計界議員　黃俊碩》
　
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