《積金特「攻」－王玉麟》退休跟旅行一樣，Plan得好就開心

　　大家最近有沒有發覺約朋友吃飯比以前難？很多朋友相繼離港旅行，當終於可以見面時，話題八九不離十總是與旅遊有關，然後又興致勃勃計劃下一次的行程。香港人喜歡去旅行絕對是街知巷聞，有朋友更表示希望退休後可以繼續周遊列國，於是向我請教如何可退休後「不求人」，維持現時的生活質素。

*港人退休要幾多「彈藥」？*

　　朋友的問題令我想起上月香港某公會發報的強積金調查結果。該調查有幾個有趣的發現，原來受訪的在職人士平均於37歲左右便開始規劃退休，並認為需要760萬港元才能維持退休前的生活水平。對於作為退休儲備之一的強積金，受訪者對強積金投資的平均回報期望甚高，預期有11%或以上！想退休後繼續「歎世界」的打工仔，於策劃退休時要好好制定預算，尤其退休後多了許多空餘時間，旅行日數及次數或者會相應增加，退休後的開支可能不減反增。
　　所以要解答我朋友的問題，其中一個最簡單直接的做法是將退休當旅行一樣策劃。旅行要玩得開心，其中竅門是做好籌劃工作。無論是旅遊高手或新手，由規劃到出發，期間必須做不少資料搜集功課，務求能令自己更隨心所欲地安排想去的行程，而這類人士往往於旅行後亦有較大的自我實現滿足感。理想的退休生活何嘗又不是如此？我們於退休後無論是去旅行或發展個人興趣，均牽涉不少額外開支，使費未必少過上班時的交通、膳食及生活費用。而當我們及早開始計劃，退休時便有更多彈性去進行自己喜歡的活動，從而享有精彩的人生下半場。上班一族要令強積金發揮到較大的作用，可以認識一下「積金份額」這個概念。

*預算退休儲備有法*

　　我講的「積金份額」是指強積金資產佔整體退休儲備預算中的百分比。以上述調查受訪者認為將來需要760萬港元退休儲備為例，如當中有300萬港元來自強積金，有關的「積金份額」便約為40%。至於40%的「積金份額」是多是少，每人的「積金份額」應是多少，實在因人而異。正如旅行一樣，豐儉由人，每個人退休後的「衣食住行」使費因應個人的退休生活追求不同而有所差異，因此所需的儲備預算亦不盡相同。然而，大家可以設定「積金份額」作為強積金投資部署的目標。

*強積金增值攻略*

　　現舉例再作說明，上述調查的受訪者平均約於37歲開始規劃退休，如連僱主的每月強積金供款為2000港元，大家隨即計算到65歲時的強積金儲備大概是多少，與設定的「積金份額」又相差多少。說到這裏，讀者當然最感興趣的是如何收窄強積金儲備與心目中「積金份額」的距離。我在這裏有幾個簡單做法。大部分精打細算的香港人於規劃旅行時均會格價，同一道理，我們揀選強積金計劃都可以比較整體收費。除此之外，另一可考慮的做法是作出「自願性供款」，若投資組合選擇得當，通過作出「自願性供款」，增加退休儲備，如果加上平均成本法和複息效應，就更有機會達成理想退休目標。大家可以留意有兩款「自願性供款」帳戶，想慳稅的就選擇「可扣稅自願性供款」，想於退休前較有彈性提取供款就可考慮「特別自願性供款」。
　　說到底，投資組合的基金表現才是強積金儲備多寡的主要決定因素。如何可以提高強積金的投資表現，「轉守為攻」為退休做好準備，我會於下期再和大家分享。
《BCT銀聯集團業務定位及客戶方案高級總監　王玉麟》
　
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