即市新聞

03/04/2025 10:12

《一本萬利-林本利》理財終極無憾,「平安三寶」不可缺

  《一本萬利》「置心為止水,視身如浮雲。抖擻垢穢衣,度脫生死輪。」港產電影《破.地
獄》本地票房突破億元,某種程度折射港人對生老病死的強烈共鳴。既然每個人都將在同一個終
點站「落車」,如何在理財上終極無憾,自然離不開「平安(老來)三寶」。
 
*立遺囑免遺產分配爭拗*
 
  所謂「平安三寶」,即是一,遺囑(平安紙);二,持久授權書;三,預設醫療指示。香港
人看盡富豪爭產之《溏心風暴》,最熟悉的當屬「三寶」之首的遺囑。遺囑是用以表明遺產將如
何分配的法律文件,任何年滿18歲、具有精神行為能力人士皆可成為「立遺囑人」。
 
  立遺囑可避免身故後出現遺產分配問題的爭拗,遺囑具有法律效力,訂立時須至少有兩名見
證人,同時可請醫生證明「立遺囑人」的精神行為能力。
 
*持久授權書利失智長者*
 
  香港人口老化嚴峻,研究估算到2039年,將有超過30萬名長者患有認知障礙症。「三
寶」之二的持久授權書,正正是幫助授權人在喪失精神行為能力後,可獲得受權人幫助處理財產
和財務,而不至於在失智等情況下,身懷巨款卻無法維持生活開支。
 
  持久授權書必須採用香港持久授權書條例下的特定表格(通常由律師準備),制定時亦需有
一名註冊醫生證明授權人有精神行為能力,授權人及受權人必須在28天內在律師面前簽署持久
授權書。
 
*預設醫療指示關乎己身*
 
  如果之前說的兩寶是關於財產,可算「身外之物」,那麼最後一寶預設醫療指示,則是關乎
每個人的切身利益。因一般人必定不願在臨終前忍受插喉、人工輔助呼吸等入侵性治療的痛苦,
尤其是對末期病人而言。若想避免這些痛苦,可以簽訂預設醫療指示。
 
  立法會去年11月已通過《維持生命治療的預作決定條例草案》,設有18個月過渡期,有
意簽訂者可向醫生查詢,通過簽訂預設醫療指示,清楚表達自己的意願。
 
*聯名戶口非想當然*
 
  港人與配偶、父母共同開設聯名帳戶並不罕見,關於遺產最易忽視的一點是,很多人想當然
以為,只要聯名帳戶的另一持有人去世,自己就可名正言順隨意支配帳戶中的餘額,但此舉可能
隨時誤墮法網。
 
  按香港現時法例,若相關存款超過5萬元、不超過15萬元,便需要到遺產承辦處公眾申請
組,由遺產管理官以簡易程序處理。若遺產數額超過15萬元,便要正式申請遺產承辦書;若金
額龐大,可以考慮聘請律師協助。若現金在5萬元或以下,可直接向民政事務總署遞交申請表格
及誓章。
 
*長命契也有伏位*
 
  另一需留意的是,很多夫妻都以長命契(Joint Tenant)形式共同持有物業,
但我身邊不乏耳聞有丈夫私下加按的案例,例如1000萬元的物業,瞞著妻子加按400萬元
。倘若物業為分權共有(Tenancy in Common),為免爭拗(單位內房間分配
╱分租、業權轉讓),亦最好立定遺囑如何分配業權。
 
  總而言之,投資理財不難,難的是守到最尾,以及教育下一代正確理財觀,達致終極無憾。
《活道教育中心創辦人 林本利》
 
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