危疾保額應該買幾大？

　　這幾期談到「保護」自己的話題，讀者反應確實很熱烈。有部分讀者提到，大家都知道透過保險「保護」自己很重要，但怕就怕有事的時候，保險公司會不賠。

　　我嘗試說句公道話。保險是一門生意，如果所有人買保險，最終都不獲賠償，哪還有人會買保險？當然，這只是推一個極端，用意是讓大家更容易明白箇中的道理。

　　好了，現實的情況是怎樣？其實，所有保險公司都是經過計算之後，才訂出一個保費率，即是說，收取這個保費，便足夠承保妳的風險（當然也要有一定數量的人參與這個保險計劃才行），因此，如果受保人真的符合索償條件，保險公司是沒道理不賠的，因為這是預計之內的成本。

　　而保險公司的所有賠償，都是按照列明的定義進行（每種危疾都有它的賠償定義），賠償部的工作其實就是按本子辦事。因此，簡單一句，大家買保險的時候，只要多做功課，自己多瞭解，以及凡事問清楚，就可以得到真正的保障。

　　好了，言歸正傳，上次我指出，根據衞生署提供的數字，對女性健康打擊最大的是幾種女性癌症，尤其是乳癌。而女性於40歲起，患上乳癌和原位乳癌的數字也開始上升，因此，姊妹們應該於40歲後，考慮買一份跟身的住院醫療，以及多買一點女性危疾，尤其是保原位癌的那種！

　　我想提醒一下單身，又或者結了婚，但不打算生育的姊妹們，根據統計，沒有生育過的女性，患上乳癌或原位乳癌的機會，要比曾經生育和哺乳的女性稍高，所以，如果妳選擇單身或者不生育，妳更應買重女性危疾。

　　市場上的危疾保險，全部都會保障癌症的，因此，萬一女性患上乳癌或其他女性癌症，當然可以獲得賠償。如果是近年推出的危疾保險，一般都會提供預支保障予患上女性原位癌的受保人。

　　但既然是預支，即日後真的患上受保危疾時，賠償金額是需要減去上次的預支金額，因此，如果是想買重女性危疾的，我會建議大家再買一份專保女性危疾的保險。

　　據我所知，市面上的保險公司，大多都會提供專保女性危疾的保險，有些是以附加契約形式，附於基本計劃內，又或者是獨立一份女性危疾，兩者都只保女性危疾，即是幾種女性器官的癌症和原位癌（有些還會保紅斑狼瘡，以及分娩或嬰兒的意外等）。

　　好，問題來了！到底危疾保障應該買多少才夠呢？正如我在前兩次的專欄中說，危疾保險是屬於彌償式的保險，而非實報實銷的保險，只要保險公司受了妳，而妳又患上受保危疾，妳買多少份都可以獲得賠償。因此，這不涉及重複的問題，所以，如果妳喜歡，又負擔得來的話，理論上買多少也沒所謂。

　　但當然，如果理性一點，我們是應該有個準則的。首先，買危疾保險最主要當然是想彌補醫治危疾的支出，因此，我會建議，大家最好以一個最普遍的危疾，今時今日一定是癌症了，按照私家醫院的收費標準（就算去政府醫院治療，不少新藥或新儀器都要用者自付）來衡量投保額。

　　我綜合了多家私家醫院的資料，現時要治療一個癌症，估計至少要30-50萬港元！還不止此，萬一患上危疾，幾乎可以肯定要暫時停止工作，留在家中養病。雖然今時今日，大部分人都不會因為手停而口停，但不怕一萬，最怕萬一，當你請假半年，甚至更長時間去治病，你的工作還可以保得住嗎？

　　因此，我會建議，大家除了治病費用外，還要預留6個月至1年的人工，作為一個安全網（萬一被裁也有時間和彈藥找工作），兩者加起來，作為一個普通打工仔，60-80萬的危疾保障是少不了的！

　　作者電郵：tong_lydia223@yahoo.com.au