40歲後應有跟身的醫療

　　上期的話題是「女人要學識『保護』自己」，反應出奇地熱烈，原來這類切身題材最能引起大家共鳴。我收到很多回應和問題，我會盡量抽時間跟大家互動，如果姊妹們有些涉及私隱的話題，也可以電郵給我。

　　不過，繼續之前，我想作一次整體的回應。有讀者問：「我已經年近半百，現在才買醫療保險，會不會很貴呢？」我想告訴大家，不是貴不貴的問題，是能否買到的問題。如果能夠買到，就算貴一點也是值得的，因為只要有槓桿，就能夠發揮保險的功能。

　　存錢在銀行和買一份保險（存錢在保險公司），最大的分別是，當有病的時候，銀行有多少錢，你就只能用多少錢；但保險不同，你存了10元在保險公司，當有需要的時候，你便可能有100元，或者200元，甚至更多錢用。如果大家明白這個道理，就知道怎樣決定了！

　　正如我上次所說，現代女性最需要保障的，就是由疾病引致的巨額開支。正所謂，男人短命，女人多病，這是很現實的問題！所以，我會分兩次，就醫療相關的保險，深入地跟姊妹們分享一下我的心得和見解。

　　首先，所謂醫療保險，我會歸納為住院醫療和危疾保險兩大類。

　　不知大家是否知道，這兩種保險的賠償方式有很大分別。住院醫療的賠償方式是「實報實銷」，即是說，你今次入院花了多少錢，保險公司的賠償上限，就是你所有的單據。就算你買了一份以上的醫療保險，如果你的單據已經由一份保險賠足，那麼，就算你還有另一份住院保險，也不會再得到賠償，除非你買的是住院現金（這類保險日後再談）。

　　另一邊廂，危疾保險是「一筆過」的賠償，無論你買多少份（只要保險公司受了你），只要確診患上受保的危疾，每一份保險都可以獲得賠償。還有的是，雖然名為危疾保險，但保險公司不會管你獲得的賠償是否用來治病。誇張點說，就算你用來旅行，甚至大吃大喝也是可以的（如果你還可以的話）。

　　這樣說吧，危疾保險的最大用處，是用來彌補因患病而帶來的其他財務損失，以及醫療保險不能保障的一些支出，例如近年較流行的中醫或另類治療等。另外，顧名思義，住院醫療當然是保障住院期間的醫療開支，如果你的治療不是住院期間產生，住院醫療是不受保的，這時，危疾保險就能發揮它的功能了。

　　如果你問我，這兩種保險都重要，因為一次患病入院，不用多，就說一星期吧，造一個不大不少的手術，再加上一些必須的檢查，埋單也可以是十萬八萬！如果出院後還要跟進，整筆開支都足以影響閣下的財務預算。

　　不過，近年不少僱主都會為屬下員工提供團體醫療保障，作為員工福利的一種，而所謂的團體醫療，一般都是指門診和住院，很少會提供危疾保障。所以，姊妹們，我建議大家趁年輕時，先替自己買一份危疾保險。至於住院醫療，如果公司真的有提供，你可以先瞭解一下保障的金額和範圍是否足夠。

　　我可以告訴大家，以今時今日的醫療開支計算，如果要入住私家醫院的大房，至少需要600元一晚，手術費最好能有5萬元或以上，而檢查、化驗或藥費等雜項，最好要有1萬元或以上才算足夠，最好還有一筆額外醫療的賠償金額作後備，這才叫做足夠。如果以這個標準檢視是不足夠的話，你應該考慮買一份私人的住院醫療。

　　但我有一些醒目貼士可以提供，給大家省一點錢。近年很多保險公司都會提供一些有墊底的住院醫療，就是配合普遍客戶都可能有一份公司提供的團體醫療的趨勢。以墊底方式購買跟身的住院醫療，保費可以便宜不少呢！

　　墊底的安排是，如果有住院醫療要索償，首先應該向公司的團體醫療索償，只要團體的醫療賠償超出你跟身醫療要求的墊底費用，餘額便可以再由自己跟身的住院醫療賠償了！

　　另一點很重要的是，受保人可以在退休後，無條件轉換至沒有墊底的私人醫療，這就是最稱心的安排了！

　　好了，大家或許會問，如果我的公司很慷慨，給我的住院醫療，保障範圍和保額都很大，那麼，我還應該買一份跟身的住院醫療嗎？

　　由於篇幅關係，我想先給大家一個回應，然後下次再跟姊妹們討論。我的看法是，應該的，最好是在40歲後！

　　作者電郵：tong_lydia223@yahoo.com.au