利是錢被媽媽沒收了

　　在接近農曆新年期間的研討會上，總有家長提問該怎樣處理子女的利是錢。在新春期間，孩子收到長輩給予的「利是」，可供使用的零用錢大增，正是培育孩子理財的好時機。

　　怎樣處理子女的利是錢，是一個為人父母者每年都會面對的難題，而在處理時，只有三個方法：一、讓子女自主處理；二、為子女保管利是錢；三、把利是錢沒收以填補應付新年的額外開支。採用那一方法，須按實際環境而作決定。

　　當兒子大龍就讀小學時，在春節假期後的一天上學回家後，忿忿的訴說一個同學當天十分不開心，因為他的利是錢全被媽媽沒收了。大龍同時更害怕他跟弟妹們的利是錢也被沒收，因為他們收到的利是錢，只有很小的部分可以自己使用，其餘的也不知去向。

　　母親趕忙給他們解釋，他們的利是錢並不是被沒收，只是存放在銀行的「兒童目標儲蓄戶口」，並著他們把銀行存摺拿來，向他們講解儲蓄、存款及利息的意義，增加他們理財的知識，給他們上了投資的第一課：利用資本賺取利息是一個低風險的投資行為。

　　最近在互聯網看到一則傳言，一個孩子因要把利是錢上繳家庭，未能如願購買手提電腦，竟聯絡中國司法部，要求解釋父母此舉是否合法。至今尚未獲悉答覆如何。但在一般情況下，若沒有確切的需要，我不甚認同父母動用子女的利是錢。若真有確實需要，子女也能明白事理，還應先向他們作詳細解釋。

　　父母處理孩子的利是錢，可按他們的年齡和理財能力，分為三階段，並在每一階段配合適當的理財培育。

　　第一階段在幼兒時期，孩子未懂得消費，尚未能獨自處理金錢。父母可以讓孩子拆開利是，接觸金錢。這是理財的第一課：認識金錢。父母要簡單扼要地解釋甚麼是金錢、金錢的種類和金錢的用途等知識。父母也應代孩子把利是錢儲存，也可把部分作捐獻，在孩子心中播下愛的教育，及對社會的責任感。

　　第二階段是小學時期，孩子已學會消費，但在處理大量現金，仍不能作出精明抉擇。父母可以讓他們處理小部分所得的利是錢，給予他們機會自己捐獻，也可以讓他們學習消費，做個精明消費者。餘下的款項，為他們存放於銀行，以賺取利息，從而教導他們投資理念。當然，若餘款足以作其他投資，也可以給他們解釋其他投資渠道，但切要先讓他們明白回報和風險，才可作投資。

　　第三階段是步入中學，孩子已有充足的理財知識，有足夠能力自己處理金錢。父母可以讓孩子自主處理個人財富，自由決定捐獻、投資還是消費。父母可從旁指導，讓孩子有確實理財的訓練和吸取經驗。

　　很多父母家長喜歡代替子女作出消費決定，如利用利是錢購買玩具或新衣服。這是不適當的行為，因為任何消費若有所須，則是必需消費，應由父母出錢購買，不應使用孩子的利是錢；若非必須，則是奢侈，奢侈消費還是讓孩子自己決定，不應由父母代勞！

　　最後還須注意，在第二及第三階段，當孩子自己處理金錢時，不論金額大小，應要他們作賬目記錄，這是理財教育所必需。

　　作者：陳文超