本來今次我要講講女性危疾的保障的，但早前我跟姊妺Louisa飯局時談到，她在某保險公司買的一份儲蓄計劃，已經很多年了，最近收到周年結算書，發覺當中的戶口總值好像很少似的，於是她拿出當年保險顧問給她的建議書來核對，發覺果然跟建議書中預測的數字有些出入。

　　這件事令我想起保監處最近對保險公司的分紅保單有些新規定，對全港所有投保人都有影響的，所以我想先跟大家分享一下。

　　「其實，對於保險公司的分紅保單，我一向都只信保證的數字，誰不知，那些非保證的回報，原來真的可以有這麼大差距！」Louisa無奈地說。

　　「嗯，這也不出奇，因為近幾年環球息率低企，如果妳是10年前買的保單，當時利息高企，包括滾存息率在內的所有回報預測數字都無可避免地要向下調，所以，這段時期繕發的分紅保單，回報率確實未必能達標，這是客觀現實！」我嘗試向Louisa解釋實際的情況。

　　「但我買那份儲蓄保單時，保險顧問給我的感覺是，那些預測數字其實是不難達標的！」

　　「這就不對了，專業的保險顧問應該清楚向客戶解釋，建議書上列舉的數字，是基於一些假設的，萬一那些假設有偏差，實際的回報便可能有出入。不過，最近在保監處的要求下，香港保險公司所出的保險計劃建議書，除了有正常的預測數字外，也要列出樂觀和悲觀情景下的回報偏差！」

　　「樂觀和悲觀？怎樣才算樂觀？怎樣才算悲觀？」

　　「嗯，不同產品的樂觀和悲觀情景是有分別的，但方便妳理解，大約是每增加或減少1.5-2%的預期回報和紅利滾存息率，就出現樂觀和悲觀的情景！」

　　「哦，這樣嘛！」

　　「還有呢！由2017年開始，各大保險公司都要按照保監處的準則，公布所有由2010年繕發的分紅保單的周年紅利和終期紅利實現率，到時，保險公司就不可以再『作大』了！」

　　「實現率，這是甚麼一回事？」

　　「嗯，簡單來說，每間保險公司都要就他們的所有分紅保單，公布一個實現率的數字，即是相對建議書上預測的紅利數字與實際派發的紅利對比，如果是完全一樣的，百分比就是100。如果預測數字是100元，但實際只派了95元，實現率便是95%！」

　　「哦，那好呀！我們可以在哪裏找到這些資料呀！」

　　「由2017年1月1日起，各大保險公司都要在自己的網頁上公布這些數字，我知道，有些公司已經率先在12月中公布了數字！妳可以去妳的保險公司的網頁看看，就知道妳買的那隻產品的實現率是否真的很低了！」

　　「好，我回去便看！」

　　「但妳的保單是2006年繕發的，是沒有數字呀！」

　　「吓！」Louisa感到很無奈。

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