家庭理財第一步

　　上星期西方情人節剛過去，很快又到我們中國的情人節。如果是未結婚的戀人，當然會感到，相愛是多麼甜蜜和浪漫。但一提到結婚，那就是兩回事了。因為結婚很大程度是相處的事情，是很現實的，沒有半點浪漫可言。

　　我以過來人身份告訴各位準備結婚的姊妹，如果結婚之後，妳們的理財處理得好，未必會令妳的婚姻生活加上甚麼分數，但如果處理不好，則肯定會傷害夫妻感情。

　　我有一對八十後的客戶兼朋友準備今年結婚，男的叫Kent，女的叫Patty，早前我就跟他們談到婚後夫妻理財的一些準備。

　　「你們兩個都有工作，即是都應該有獨立的銀行戶口，我建議你們再開一個聯名戶口。本來的獨立戶口就用來處理你們的「私己錢」，包括每月的個人消費、社交認酬、給各自父母的家用，以至交稅等；至於聯名戶口則專門支付家庭開支，例如水電煤、上網、供樓或租樓等家庭開支。這樣既可共同承擔家計，又可做到獨立理財。如果除了應付支出外，如果也想聯名作一些投資，那最好就是開綜合的理財戶口。當然，你們也可以用獨立的戶口投資。」

　　「咦，聯名戶口裏的錢該由誰貢獻呢？」Patty問。

　　「問得好，根據男女平等的原則，最好當然是一人一半，當然，如果妳們的收入是有差距的話，那最好還是按你們的收入比例付出，但說到底，最重要是你們二人和平協議出一個大家都滿意的金額。」

　　「Lydia，妳也同意我們應該各自保留獨立的銀行戶口？」Patty再跟進。

　　「當然同意囉！這樣做的好處是可以避免兩個人之間過分管束，讓大家保留一點私人空間，按各自的喜好花費，例如女士們逛街購物的開支，便應由獨立戶口支付。其實，我可以告訴妳，幾大個的男人也喜歡買『玩具』的，只差在玩具的金額是多少！今時今日的男人，最普遍的『玩具』當然是手提電話或者平板電腦。如果任何一方是發燒友的話，我認為，最好還是由個人戶口支付會較好，因為可免卻很多日後的埋怨！」

　　「那還有甚麼要注意呢？」Kent問。

　　「我知你們剛買了樓，有一點很重要呢。你們現在有了負債，萬一其中一方遇到不測，就等於將整筆債務交了給對方。所以，妳們應該檢討一下現時的保險，如果保額不夠償還按揭，就要考慮加大，以保障對方。」阿Kent和Patty聽到之後有點恍然大悟，因為他們過去完全沒有想過，買樓其實是一種負債。

　　以上都是家庭理財的第一步，當大家真正生活在一起時，還會有很多細節要共同面對。只要大家都用開放的態度，處理家庭的理財事宜，雖然有點繁瑣，但其實也有樂趣的。

　　作者電郵：tong_lydia223@yahoo.com.au