完善制度前 先改變自己的態度

　　看了以上標題，大家可能好想知，我說的是甚麼制度。對了，我說的就是11月份以來，大家茶餘飯後談得最多的強積金制度。

　　隨著強積金半自由行（正式名稱叫僱員自選安排）在11月正式實施，傳媒鋪天蓋地做了很多關於強積金的「故事」。有從回報、有從收費，也有從服務等幾方面去探討整個強積金制度，而強積金管理局也推出了很多廣告，提醒市民雖然現在可以有一半權利話事，但也不一定要轉，也不一定要現在就轉。

　　強積金制度不經不覺已實施了12年，確實是時候進行一些中期檢討。我自己作為理財策劃的專業，很高興看到公眾人士對於強積金的關注，因為，縱使我們改變不了制度，但卻可以改變我們的態度。

　　強積金管理局剛於本周一發表了一份顧問報告，指出強積金成立以來，每年投資回報平均為5.14%，但平均收費為1.74%，即投資淨回報只有3.4%。

　　積金局向政府提出四方面的改革建議，包括為強積金收費設定上限；規定所有強積金計劃都要提供不同種類的低收費基金；設立一種簡單、低收費、穩健的「基本基金」；以及引入非牟利經營者，提供簡單、低收費的強積金計劃。

　　這一切的改革建議，都是衝著收費這個環節而來，目標是將收費由現在的1.74%降至1%左右。事實上，隨著強積金資產的不斷上升，受託人的管理及其他收確實有下調空間，因為不斷增加的供款，與受託人和其他相關人士的工作量不會成正比的。

　　事實上，強積金半自由行的實施，原意就是要加劇競爭，令到受託人繼續下調各種收費。而由今年起，即半自由行還未實施前，很多受託人都已經開始減費，只不過，減幅主要集中保守類或指數類的基金。

　　不說不知，原來截至2012年9月底止，全香港參加了強積金計劃的打工仔，連同自僱人士在內，已經接近260萬人。

　　而在過去12年，我們這班打工仔，在強積金戶口內總共滾存了4,124.8億港元資產，而每個月還會有大約40億港元，不停注入我們的強積金戶口。

　　在這4,000多億資產中，原來以混合資產，即股債合一的基金，以及股票基金佔最多，兩者加起來已佔總資產的七成半左右，證明香港人大部分都是傾向「穩中求勝」的。

　　姊妹們，強積金其實事關重大，至少是我們退休三大支柱之一。我想提醒大家，這些都是我們辛辛苦苦賺來的錢，實在應該好好管理。積金局和其他相關人士都在為我們完善這個制度，但這需要時間，在他們落實所有改革措施前，大家都應該先改變自己漠不關心的態度。

　　未來幾次，我會提供更多管理強積金的貼士予大家，希望在退休的漫長路上，盡我少少心意。

　　作者電郵：tong_lydia223@yahoo.com.au