自製「強醫金」 一勞永逸

　　正如我在前次本欄中所說，政府計劃推出的，是全民醫保，不是「強醫金」。兩者最大的分別是，前者是政府鼓勵大家買醫療保險，以便大家有病時，可以選擇去私家醫院求診，不用「迫爆」公立醫院；後者則是強迫大家儲一筆錢，以便日後退休時用作支付醫療費用。

　　現時政府已經傾向全民醫保，而不會推「強醫金」，但問題是，醫療保險的保費始終會隨年紀而增加，而且有點「不成比例」，因為年紀愈大，保費增幅就愈大。這個其實不難理解，因為年紀愈大，風險跳升的幅度也愈大。

　　但從消費者的角度看，當然放心不下，因為大多數人都有一個共通的想法：「退休之後我已經冇收入，邊有錢俾保費呀！？」所以，我建議姊妹們還是自製妳的「強醫金」吧，將兩者二合為一，那就一勞永逸了！

如何自製「強醫金」？

　　我知道，近年很多保險公司都推出了一些高儲蓄成分的保險計劃，實際上，這些計劃的保險成分較低，主要在於儲蓄，而且，這些大多都是一些供款期短，例如10年左右（至少有短年期的選擇）的計劃，最大特色是會定期（最好是選終身派的那種）派發保證現金，例如每年派投保額的1-2%，又或者每3-5年派投保額的10-15%保證現金等。

　　只要妳向保險公司買一個這類的計劃，然後將妳的醫療保險附加於該儲蓄計劃之內，當基本計劃供滿之後，就可以連同附加的醫療保險也一併「供斷」，不用再擔心日後的醫療保費了！

　　我要強調，我是說「供斷」，不是真的不用交醫療保險的保費，只不過，妳可以每年從基本計劃提取已派發的保證現金或紅利來交醫療保險的保費。如果有保險成分的計劃，當自己百年歸老之後，保險公司還會有人壽保額給妳的家人。

　　在選擇這些終身派錢的儲蓄計劃時，最好選一些派發保證現金比率較高的一種，因為沒有保證現金的話，就只靠紅利，但保險公司的紅利是不保證的。當然，很少是會完全沒有紅利，但派多派少始終沒有固定，用來繳付醫療保險的保費，始終有點風險。

　　心水清的姊妹可能會問，只要有一份長糧，又或者有租收，其實都可以等同一筆醫療儲備。這是對的，不過，問題是，那些是否真的穩定收入，例如有樓收租，但萬一租客搬走了，又租不出去，便會影響了整個計劃。

　　再者，既然醫療保險是跟保險公司買，那麼，該儲蓄計劃如果能夠跟保險公司買，日後交保費上也會方便得多，因為技術上，妳實際可以不用每次在保單中提款交保費，而可以安排自動繳交保費。

　　另一方面，醫療保險的保費，除了跟年齡調整之外，萬一私家醫療的收費上升了，保險公司也會按比例調高醫療保險的保費，因此，預算妳的「強醫金」時，最好還是預鬆一點較好！

　　作者電郵：tong_lydia223@yahoo.com.au