不降低生活質素也可儲錢投資

　　當回答理財顧問說，希望退休後每月有60,000元的使費時，我確實沒想過究竟要儲多少錢，才可維持退休後20年、每月60,000元的支出。

　　若以理財顧問所言，每月給她們49,000元投資，持續投資18年（當時我42歲，預算60歲退休，故只有18年的投資資金），之後我便可得做到如上所述。

　　簡單計算一下：

　　18年的投資額合共：$49,000 × 12月 × 18年 = $10,584,000

　　若經由她的銀行投資，我退休後將會每月得到60,000元；由60-80歲，20年，合共得到的總金額是：$60,000 × 12月 × 20年 = $14,400,000。

　　原來我18年共要給銀行$10,584,000替我投資，卻只有$3,816,000回報，合理嗎？但更荒謬的是，回報是沒有保證的，即不要說正回報，還有機會蝕錢呢！

　　際此，還會把錢交給理財顧問投資作退休保障嗎？No way la！

　　好了，不相信任何銀行提供的理財建議，要做退休保障惟有靠自己。最簡單的是開始每個月儲$49,000（銀行理財顧問的建議），儲18年，然後在退休的20年內，把每月使費由期望得到的$60,000降為$44,000，即使沒有銀行理財顧問幫忙，我也能退休，只是每月少了$16,000元。（此中沒考慮通脹，銀行理財顧問也沒有，故以同一標準計。）

　　好了，要安排退休保障第一件要做的事，是減少每個月的消費，把部分錢先儲起來或作投資。當時我是有少少後悔的，5月做理財分析前，我才買了一部四驅車，每月供車$10,000和租多一個車位$3,000，若把保險、供車費和油錢等一起計算，每個月便要多花$20,000。面對18年要儲1,000萬，每月要儲$49,000，若不是買了這架車，便可以有$20,000，怎不教我後悔呢？

　　但後悔的時間不長，因為後悔並沒有用，人是要向前看的。於是我先行訂下每月要把$20,000買入一些「投資」（一隻以歐元結算的歐洲基金，一隻以人民幣結算的中國基金），每月從出糧戶口中自動轉賬。目的是不讓自己把錢花掉。

　　突然間從人工中因供車而多花萬多元，又要拿錢買基金，我沒有刻意降低生活消費，只是由之前半年買三對貴價皮鞋，改為買一對；吃飯時仍是到那一間日本餐廳，只是不是每次都吃A5和牛和拖羅，而是每隔兩次、三次才吃一回……我明白要一下子改變生活習慣很難，故採取按部就班，是較中庸的方法。

　　理財是長遠規劃，不要貪圖一刻的歡愉而放棄，減少一些高消費活動便可省下金錢，長期下來，金額不少；所以，不是要立刻停止所有高消費活動，亦要兼顧一個人的「虛榮心」，故以中庸態度面對。

　　本文為個人觀點，並非投資建議或勸誘。