成也信用卡 敗也信用卡！

　　上次提到，個別財務公司標榜，可以用低息私人貸款，替客戶重組高息的信用卡貸款（即結餘轉戶），但繼而又引導客戶再去購物，甚至見到喜歡的東西就買晒番屋企，我實在不以為然，因為這是鼓勵過渡消費，有違審慎理財的原則。

　　早前一項信用卡調查就發現，港人平均每月信用卡消費有上升趨勢，金額由2009年的5,530元，升至今年的7,070元，可見港人愈來愈多使用信用卡購物。我也同意，信用卡確實為我們帶來很多方便，如果適當和小心運用，更可以令我們節省更多（積分換禮物，或信用卡購物折扣優惠）！

　　但成也信用卡，敗也信用卡，如果不善用信用卡，卻可以是一個計時炸彈。根據該項調查，雖然受訪者的持卡量減少了，但最高卡數結欠卻按年上升8%，達到8.26萬元，當中更有受訪者曾欠下120萬元卡數。

　　受訪者平均需時23個月才還清卡數，最極端者更需13年才還清卡數，較去年的同類調查多近3年。面對龐大的卡數問題，逾七成受訪者仍表示，會以信用卡和相關工具冚卡數，包括信用卡現金透支、現金套現計劃及卡冚卡。

　　如果未能一筆過還清卡數，有25%受訪者會選擇還最低還款額，即俗稱還Min Pay，但信用卡利息高昂。根據消費會早前一項調查，現金透支的實際年利率最高達37.14%，逾期還款利率更高達47.36%，實在是「洪水猛獸」。

　　早前我提過，現時市面上有兩類財務公司可以透過結餘轉戶，即是以一筆過的私人貸款協助客戶去冚信用卡的貸款。

　　如果從息率的角度考慮，當然是銀行旗下的財務公司比較低，現時大約介乎6-8%的實際年利率，但這類財務公司受金管局監管，審批條件較嚴謹，如果借錢去shopping，她們肯定不會借給妳，而且，她們也會考慮妳的信貸紀錄，以及還款能力，所以，有時是想借也未必借到。

　　至於根據放債人條例下成立的財務公司，借錢的門檻無疑較低，但利率也較高。我參考過幾家公司的資料，她們的實際年利率大約比信用卡低一半左右，即仍然要15-20%左右，其實仍然很貴！當然，這始終有一個還款年期，總好過無了期的只還Min Pay，終身陷入債務危機當中。

　　不過，據一位業內人士透露，一位客戶曾借30萬元冚卡數，起初他確實按時還款，但當差不多還清欠款時，他的心癮又起，再度碌爆卡去消費，結果又要重新借私貸冚卡數！

　　該位業內人士指出，10年前，大約五成人能透過借私人貸款成功『搣甩』卡數，但時至今日，這個比例已大降至最多兩成。

　　有人批評金融機構濫發信用卡，令到不少消費者很容易借到錢（信用卡透支或套現計劃），是導致愈來愈多人債台高築的原因。但我卻不完全同意這種觀點，因為信用卡本身確實有它的好處，只不過，我們不恰當使用才導致這些惡果。

　　因此，要解決「債台高築」的問題，最重要還是改變自己的消費習慣，切實做到「量入為出」的大原則，才有機會將高築的「債台」拆掉！

作者電郵：tong_lydia223@yahoo.com.au