以下是一些令人震驚的事實：在英國，每位成年人平均背負着3 萬多英鎊的債務，其中九成以上完全沒有接受過任何財務知識的教育。超過四分之一的人口沒有任何存款，尤以年青人為甚。在16 至25 歲之間的年輕人中，有近一半的人表示他們最擔心的是債務問題；有百分之五的年輕人認為信用卡的債項是不用清還的；每日平均有314人宣布破產。

 

 

　　以上都是與債務有關的。若結合以下關於就業的情況，更令人擔憂：英國目前失業率接近8%，共有250 萬人失業，其中超過一半是屬於長期失業，即在有生之年難以有重新工作的機會。單是2012 年12 月至2013 年2 月一季中，便有7 萬人加入失業大軍。16 至24 歲人口中，約有100萬人失業。年輕人失業的機會是成年人的三倍。

 

　　總的來說：就業難、失業高、存款少、債務高。對年青人來說、情況至為嚴重。

 

　　一位年輕女士賴莉莉（Lily Lapenna）創辦了一家新穎的社會企業─ 「我的銀行」（MyBnk）（名字Bank 沒有a），來扭轉年輕人財務知識的不足及引發他們的創業精神。

 

 

　　「我的銀行」不是一間傳統意義的銀行，但她卻是英國金融管理機構Financial Services Authority （FSA）正式批准成立的「銀行」（在香港肯定不可能）。她是專為年輕人而設，由年輕人自己經營管理的財務機構，可以接受存款，亦可貸出款項供年輕人創業之用，主要合作夥伴是學校及青年團體，成立於2007 年，至今已有超過60 家合作夥伴，為滿足9至25歲的青少年提供服務。

 

 

　　賴莉莉的構思很簡單而有革命性。她深知年輕人自小便缺乏正確的理財觀念，但不認為傳統的理財教育會產生良好效果。在英國，確有中小學設有理財科目，但由於教學生硬及抽象，效果毫不顯著，她覺得從實際體驗來學習會更生動活潑而印象深刻，於是，她設計了一個簡單而真實的小型銀行模式，叫做「我的盒中銀行」（Mybnk in aBox），為一些學校及青年團體的成員提供訓練，讓他們自己經營類似銀行的基本業務，包括接受其他同學或成員的存款，設立獎勵定期存款的制度，審批貸款申請（通常是數十英鎊），發放及收回貸款，編寫年報及損益表等。讓所有參與者從銀行實際動作中掌握基本財務知識。

 

　　最特別的地方是鼓勵年輕人通過存款儲蓄及結合小額借貸來創辦小生意，讓青少年在較早階段便有創業基本觀念及實踐，從而培養他們創業的興趣及動機，讓他們懂得通過自己的雙手來創造收入及改變命運，而不是被動地等待就業機會或接受政府救濟。

 

鼓勵創業自己改變命運

 

　　為此， 「我的銀行」經常舉辦不同主題的工作坊，為年輕人提供創業知識及技巧的培訓，又與多家商業機構合作，為有志的年輕人提供學習及鍛煉的機會。「我的盒中企業」（Enterprise in a Box）是其中一個創新項目，用模擬的企業讓年輕人掌握創辦及經營企業的基本知識。目前「我的銀行」主要在倫敦運作，但已有計劃採用特許經營方式推廣至英國其他的城市。

 

　　賴莉莉原籍意大利，在英國出生，在校時候志向是當演員，亦曾參與多項與戲劇及演藝有關的工作。2003 年在倫敦大學的東方及非洲研究學院畢業，發覺自己天分不在演戲，反而到了非洲去當義工，令她體會到在教室以外教育工作的威力及挑戰。之後，又到孟加拉參與當地小額貸款扶貧工作，令她深刻了解到小額的資金如何能激發及造就大量創業的機會。

 

　　回到英國之後，她深感年輕人備受缺乏財務知識及欠缺就業機會的雙重挑戰，於是創辦出「我的銀行」一箭雙雕的社會企業。2008 年她被New Statesman 雜誌推舉為Social Entrepreneur of the Year； 2011 年，世界經濟論壇推選她為Young Global Leader。

 

　　在香港，財經事務及庫務局局長陳家強最近亦公布即將成立「投資者教育局」，以提升公眾的金融知識水準，是否也應以「我的銀行」作為他山之石？

 

　　作者為仁人學社主席
　　kakuitse@gmail.com

 

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