墨西哥在21世紀急速城市化，78%的人口搬到城市居住，爲房屋供應帶來沉重壓力。國家沒有足夠的可負擔房屋讓國民居住，有2600萬的墨西哥人住在非正式房屋。貧窮家庭沒有足夠抵壓品去取得房屋貸款，做成惡性循環。房屋是穩定家庭的重要原素，居住環境對於家庭成員的健康、到教育、以至社會流動等各個層面都有重大影響。

 

協助居民自建房屋

墨西哥流行自建房屋，佔了整個房屋市場的58%。低收入家庭花在興建或改善房屋的開支是家庭收入的三份之一。這些家庭得不到足夠的財務和專業支援，往往要付高昂的價錢來購買低質素的房屋物料。

 

法蘭西斯高（Francesco Piazzesi）的爸爸做建築生意，他也跟隨父親入行，而且從小已經對於爲貧窮家庭尋找房屋問題的解決方案特別感到興趣。早在1985年，他已經研發了製造環保磚的機器。90年代，他創辦了一間財務仲介，讓自建房屋者和環保磚製造者也能得到應有的工資。2006年，他寫有關可持續房屋微型貸款的博士論文並拿到獎項。法蘭西斯高看準了墨西哥這個自建房屋的龐大經濟市場，決心爲墨西哥人帶來價格便宜但高質素的房屋，於是正式成立了Échale a tu casa! ，意思是 “Give your house a go!”，透過建造、貸款、和社區三個層面，爲低收入家庭提供一個能夠自置安全、可負擔、和環保的居所。

 

 

Echale是一間牟利的社會企業，也是一間B 型企業。它的營運模型主要包括三部份。第一部份是自建房屋支援計劃：Echale 建屋的主要原料是一種名爲Adoblocks的環保磚頭，那是用 泥土和其他自然物料造成的壓縮磚頭，既穩固又輕型，而且有隔熱作用。製作磚頭的過程簡單，就連小朋友也可參與造磚的過程。參加計劃的家庭只要能證明自己擁有土地權，機構便會出租製造泥磚的機器和物料，建房子的藍圖和指引，和專業技術團隊，包括工程師、建築師、建築工人等。 專業團隊也會訓練居民去興建房屋，最後由註冊建築師來監察。

 

簡化貸款程式 鼓勵儲蓄

第二部份是貸款：興建和維修一間房子的平均成本分別是10,000美元和3000美元，這對於一般低收入家庭來說是難以負擔的。一般來說，房屋買家會到地區的金融機構申請房屋貸款，但這些機構除了收取很高的傭金和手續費外，也會收取高於50%的利息。

 

墨西哥政府容許一種新的社會基金架構 (SOFINCO)，讓顧客能從家庭儲蓄賬戶得到高利息，並能以儲蓄賬戶來做貸款的抵押。他們必須把錢存放於一個社會基金，而且要開設儲蓄賬戶並儲好房價或維修價的一成。儲錢之餘也能收到利息，從而鼓勵家庭儲錢。另外， 機構透過這個社會基金內的存款來爲顧客貸款，不收手續費或傭金，只收利息，貸款者必需每兩個星期還款一次。機構對顧客的社會經濟概況進行詳盡的分析和風險評估，參加計劃的家庭中必需至少有3人賺取最低工資，成功把壞賬率控制於1.5%以下.

 

第三部份是社區：Echale 的營運圍繞著社區。機構跟地區的房屋協會共同監察興建房屋的過程，也會在社區舉辦工作坊，爲居民提供培訓。機構會培訓5位社區成員去興建每間房屋，而且直接向他們支薪。機構也會教育顧客有關財務管理的知識，希望藉著跟顧客的緊密關係，讓顧客爲機構擴大網絡，有效發展社區的銷售管道 。

 

複製生態系統 讓社會效益倍增

Echale建立了健全的生態環境，帶來了龐大的鏈鎖效益。 其中最重要的是，由於機構只收取30%的利息，沒有任何其他收費，相比起市場上的50%利息，顧客能以合理的利息來貸款，改善了經濟狀況。另外，由於機構規定顧客要存放多於貸款額的10%，也推動了社區的儲蓄文化，同時也教育了其他財務機構，不一定要對貧窮群組收取極高的利息來平衡風險，只要對他們提供適當的支援和教育，也能控制壞賬率。另外因爲機構跟顧客的關係良好，也提高了家庭的還款動機。

 

社區方面，機構爲20萬人提供了培訓和短暫的就業，讓他們有專業的知識和經驗去找新的工作。居民從擠擁的臨屋搬到衛生環境良好的正常房子，大大提升了生活質素，除了改善了居民的健康，也讓小孩有正常的學習環境，所有家庭成員在社區內都能活得更有自信。

 

 

環境效益方面，機構使用Adoblocks來建屋，大大減低建築廢物的產生和污染。所有自建的房子都加入環保裝置，例如收集雨水的裝置，爲政府省下20%的食水；大部份房子用太陽能發電，也省下10%的電費。機構還引用生化沼氣池，減低化糞池洩漏而污染地下水源的機會；環保煮食爐也省下70%的木頭；太陽能熱水爐能不花電力得到熱水等。Echale已發展至社會特許經營權的模式，讓其他機構能複印它的模式在其它地區擴展。

 

Echale的成功有賴政府在各方面的大力支持。政府除了在法律上承認社會基金這個新的財務單位外，也爲Echale的參加者提供補貼，減輕他們的整體貸款。 這個以社區爲本的商業模式讓機構跟整個社區的持份者，包括家庭、鄰居、商界、和社區團體建立緊密的關係，對於設計和改良產品更爲有效。

 

法蘭西斯高於2011年被選爲Schwab Foundation 的社會創業家。直到今天，Echale已興建了3萬間房屋和改良了15萬間房屋，讓100萬人受惠。 機構的收入來自售賣建築材料和貸款利息，2014年的年度銷售爲500萬美元。 這套創新科技已經出口到埃及、海地、貝里斯、阿聯酋等地，證明瞭完整的生態系統能夠被複製並規模化。

 

作者為仁人學社內部創業者

Katherine.sy.lam@gmail.com

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