最近有朋友介紹了一位九十後的年輕姊妹Lily給我認識，她剛出來社會做事，但保險意識很強，想知道年輕人第一份保險應該買甚麼？

 

　　我向Lily指出，需要人壽保障的人，主要是有很多責任未完成，例如有供樓物業、有未成年的子女等，所以，對於剛出來社會做事的年輕人，主要需要的不是人壽保障，而是危疾和意外保障，因為這些是「生存保險」。

 

　　「傳統上，人壽是死亡保險，因為不是保障自己，而是保障家人！但危疾保障就不一樣，主要是保障自己，萬一患上重病，也有能力去醫，或者作為生活費，所以，保險公司叫這類保險做生存保險！」

 

　　「雖然說是保障自己，但我認為，保障自己就等於保障家人！」年紀輕輕的Lily，竟然對保險有這麼深的體會，原來，她父親早年中風，雖然沒有生命危險，但卻花了很多錢來治療和護理，幾乎影響了她的學業！

 

　　「原來妳是過來人，難怪妳有這麼深的體會！妳說得對，健康的時候，很多人都會向家人說，如果我患上重病，你們不要花錢醫我！但當不幸的事情真正發生時，大多數情況是，家人都會竭盡所能去為他/她治療！」Lily也點頭示意。

 

　　「對呀，我自己的經歴就可以證明這一點，從另一個角度看，如果自己有保險，就可以減輕對家人的負累！」

 

　　「嗯，尤其是危疾保險，妳應該趁年輕時盡快買！」

 

　　「那麼，意外保險不重要嗎？」

 

　　「當然重要，但意外保險同年紀和健康沒有太大關係，理論上幾時都可以買到；但危疾就不同，它跟年紀和健康有密切關係，所以，如果能夠的話，應該趁年紀輕的時候買，將來就有保障了。」

 

　　「那麼，住院醫療的重要性又如何？」

 

　　「這樣說吧，如果從保險公司的核保角度，意外保險是最簡單和最易買到的保險，因為它只以職業級別去評核風險，而不是以健康或者年紀做準則；至於人壽、醫療同危疾三者比較，人壽又會比較易買。妳可以想像，就算有任何問題，始終要去到影響生命，保險公司才會比較嚴；至於醫療同危疾比較，又會以醫療較嚴格。在一些情況下，買危疾可能會無條件受保，但醫療就可能有不保事項（Exclusions），所以，最好是趁自己年輕，沒有任何病歴時買定醫療和危疾，那就可以減輕日後的麻煩了！」

 

　　「不過，我現在的公司也提供不錯的住院醫療福利，如果自己又買，豈不是會重複？」Lily跟很多年輕人一樣，都認為公司有提供就未必需要自己買。

 

　　「妳的想法我好瞭解，當然，妳要清楚公司給妳的住院保障是甚麼級別，如果只是最基本的保障，自己再買也不可以算是重複。當然，如果真的很全面，妳的想法也無可厚非，那就跟我一向的主張，到妳40歲時，才考慮買一份跟身的住院醫療吧，而現階段就為自己和家人著想，先買一些危疾保障！」

 

　　作者電郵：tong_lydia223@yahoo.com.au

 

 

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