上次提到，如果有一個自住物業，將來退休時，其實可以透過「逆按揭」，將物業按予銀行，然後每月收取「年金」，這就等於多一筆後備退休金！不過，真正的年金不是這樣安排的。

 

　　有一次我在某銀行外面等候客戶經理替我辦理銀行服務時，聽到該位客戶經理向客戶講述年金的概念和運作，我覺得很全面，值得引述一些給大家參考。以下是她們的一段對話。

 

　　「小姐，年青的時候我們買保險，是害怕自己過早身故，為家人留下一個重擔；但當自己退休之後，妳說最怕甚麼？就是太長命吧！」

 

　　「咦，長命百歲不是一種福氣嗎？」

 

　　「理論上是的，但太長命時，如果不夠錢終老，卻是一種苦事呢！」

 

　　「不用擔心，我一定會照顧我的媽媽呢！」

 

　　「這個我當然相信，但現代社會，妳也會有自己的下一代，如果父母有能力，又有方法，也不想自己的子女太辛苦，既要養上一代，又要養下一代，所以，我會建議妳媽媽，將一部分退休金用來買一份年金。」

 

　　「咦，這樣跟存錢在銀行收息有甚麼分別呢？」

 

　　「當然有，這幾年銀行息口降至接近零，如果靠食息的話，這幾年肯定要吃掉不少老本了，但年金則不同，它是保險公司（一般由保險公司提供）按照當時的利率水平，以及死亡率來釐訂一個年金金額（再按照客人的實際年齡），而且一經確定就不會改變，正如你現在買保險一樣，保費一經釐訂也不會變一樣，所以是較安全的做法。」

 

　　「咦，年金具體是怎樣運作呢？」

 

　　「噢，年金的概念是妳一次過將一筆大額資金交與保險公司，然後保險公司經過精算之後，跟妳簽訂一份合約，以後按月或按年（視乎合約）向妳提供一筆現金收入（類似於公務員的長俸），直至妳終老。部分合約可以訂明，保險公司會保證支付該筆款項至某一個特定年期，例如10年。萬一受保人過早去世，該筆保證金額的餘款便會轉歸妳的受益人。」

 

　　「咦，這好像是保險的一種呢！不過，安排上跟我們年青時買的保險似乎剛好相反！」

 

　　「對呀，年青時我們買的保險，是妳跟保險公司訂出一個保障額，然後妳每月或每年（視乎合約）向保險公司交保費。當妳身故時，保險公司便承諾會將該保障額（連同戶口滾存的紅利）一筆過交與妳的受益人；而年金剛好相反，是妳先將一筆資金交與保險公司（相等於保障額），然後保險公司承諾按月或按年支付你一筆現金（相等於保費），直至你百年歸老。」

 

　　「咦，如果我真的長命百歲，豈不是有賺？」

 

　　「對呀，尤其是女性，現在最新的女性預期壽命已經去到86.7歲，未來更可能突破90歲呢！如果是真的話，即是可以活到老，賺到老呢！」

 

　　這幾段簡單對話，已經點出年金這概念和基本運作，不過，近年在香港流行的年金產品其實已有了「變種」，具體情況下次再續。

 

　　作者電郵：tong_lydia223@yahoo.com.au

 

 

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