連續幾期講過退休規劃需要考慮的因素後，今日是時候作一個總結。

 

　　簡單來說，如果妳想規劃退休，第一個要知的，當然是妳想幾時退休；然後就是妳的退休金要用多久；第三就是退休後每月的開支多少。另外，妳也要考慮一下以那個百分比作為未來通脹率的估算。

 

　　我再舉一個例子去說明。如果妳現在40歲，計劃55歲退休，並估計退休金會用到85歲，再經一番估算，妳認為退休後的每月開支，大約相等於現在的15,000元，而妳也確定了，未來的平均通脹率是4%。

 

　　那麼，下一步就可以計數了。第一步就是計一計，隨著通脹上升，這15,000元到了自己55歲時會變成多少。即是說，如果現值是15,000元，每年的通脹是4%，15年後，這15,000元的未來值就是27,014元了。

 

　　正如我早前所說，如果妳認為，由退休開始，妳可以用妳的退休金每年賺到4%回報的話，其實，妳可以簡單地，就當退休後的通脹可以由投資回報抵銷，如果是這樣，妳要預備的退休金就是970多萬元（27,014元 x 360個月＝9,725,040元）。

 

　　如果妳可以利用退休金每年賺取5%回報，即是可以稍為高於通脹的話，則妳需要預備的退休金可以少一點，大約只需840多萬。但另一個極端是，如果妳的退休金在退休後完全沒有回報，即是每年都被4%通脹蠶食的話，妳要預備的退休金就不是970萬，而是1,879萬了！是不是很嚇人呢！？這也就是我所說，退休的最大敵人是通脹的原因了。

 

　　換句話說，作為一個普通的中產，如果想55歲退休（假設距離退休還有大約15年），以現在的15,000元每月開支計，如果沒有一千萬的話，真的很難退休？！而且，這還假設了，妳已經有一個自置的物業和一份足夠的醫療保險呢！

 

　　當然，我要強調一點，退休開支除了因人而異之外，還會因地而異。近年港人流行北上退休，這是一個趨勢的問題，但也是一個現實的問題，因為內地生活水平仍然較香港低，因此，如果退休後妳打算回內地居住，開支預算也可能少一點。但假如妳想在外國退休的話，便要清楚當地的生活水平和通脹情況，因為這樣會直接影響妳退休所需的金額。

 

　　不過，最後我仍然想指出，就算妳計算出，退休時需要970多萬元，也不等於由現在起便要累積到970多萬才可以退休。正常情況下，妳應該還有強積金，又或者其他資產，而這些儲備由現在到妳退休時，也應該會有增值，因此，大家要計算的其實只是一個差額，即是妳已有的儲備，累積到退休時的金額，與實際退休所需金額的差距。

 

　　萬一到最後，妳真的不能累積到所需的退休金，其實還有一些折衷辦法，例如延遲退休，又或者將退休後的開支水平降低，又或者，退休後再找一些有收入的工作等等，都是沒有辦法中的辦法。

 

　　總括一句，退休時有足夠儲備作為日後退休之用是最好不過的；如果能夠提前達標（提早退休），更是無以尚之，這一切都源於良好的規劃，以及有紀律的實踐。

 

　　作者電郵：tong_lydia223@yahoo.com.au

 

 

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