存多少錢才足夠退休？上周介紹過「4%法則」，基本算法就是「每年花費的金額是總存款的4%」。「4%法則」是MIT學者William Bengen提出的理論，他分析過去75年的股市及退休案例後，發現只要退休第一年從退休存款中使不多於4.2%的本金，之後每年依通脹率微調，即使到去世時也花不完退休金。

　

　　「4%法則」又是一種懶人法，但有一對夫婦卻是信徒，而且在30多歲時已經達到財務自由，實現提早退休的夢想，並開展環遊世界的旅程。

　

　　財經雜誌《iMoney》訪問了一位台灣女子Winnie，她和美籍丈夫Jeremy用了10年儲了950萬港元，選擇提早退休，5年來實行「4%原則」，退休存款本金沒少反增。他們都是在單親基層家庭長大，靠半工讀和學生貸款完成學業。Winnie原本任職Project Manager，而丈夫Jeremy則是Hardware Architect。「我們都是從低做起，當時剛畢業工作的起薪是約8,300港元，而Jeremy作為初級工程師的月薪也只是約2.3萬港元。」

　

　　當時生活雖不浪費，但她也會買新衣，跟朋友消遣，每年去一次旅行。但她開始發現每天營營役役工作，即使有豐富的物質享受也不滿足。

　

　　他們認為只要能達到財務自由，就可以選擇自己想做的事、想去的地方。於是二人積極儲蓄，藉著Jeremy得到公司的海外補貼，他們在台灣的房租水電全免，各自存下八成以上的收入。

　

　　Winnie表示，他們一直過著節約環保的生活，當同事們都買屋買車時，他們住在便宜的出租公寓，盡量不買新衣服，家具日用品用二手貨，能DIY的東西都會自己做，例如種菜、煮飯、做麵包、做香皂等。她又會記錄每天的支出，認清能否有節省的空間，當非必要支出減少時，存款就可以慢慢增加。雖然二人婚後只有Jeremy工作，他們仍成功存了七成以上的收入。

　

　　她指達到財務自由的第一步，是省掉很多在一般人眼中必要，但他們並不需要的東西，以婚禮為例，沒婚戒婚紗、不擺酒，蜜月旅行去爬山。省下來的點滴，是他們能提早退休的原因。

　

　　她舉例，「以年息5%複利計算，跟伴侶每個月各存2萬，20年後你們就能各有近800萬的存款，更何況隨著年紀增長，收入應該也會增加，能存的錢也愈多，40歲以前退休並非不可能。」她強調節省開支對財務自由的影響遠大於投資收益，如每年存10%工資計，5年才能存到1年工資（不含利息）；若將存款提高至50%工資，只要1年便可存到1年工資。如果能提高存款率至60%，不論投資收益率的高低都可以在10至13年左右達到財務自由。

　

　　他們最初投資整體市場指數基金（ETF）和少數有穩定利率個股約70%，而房地產投資信託（REITs）及債券則各15%。Winnie說或許有人懷疑「4%法則」的成效，但他們實驗第一年，已經發現4%的確可以支付他們第一年所有的費用，而且本金亦因投資的收益不減反增。

　

　　Winnie和Jeremy自五年前達到財務自由後，便開始周遊列國。他們選擇先到物價低廉的中南美和東南亞國家，繼續試驗4%退休金法則的可行性，Winnie表示：「剛開始旅行時，我們還是過著習慣性的節約生活，只住Hostel（青年旅舍）或便宜的Airbnb，每年只花了2至3%的退休金，還有餘錢繼續留在投資帳戶裏增加利息。」她更透露，即使旅行了3年多，退休帳戶的錢不減反增。

　

　　「當然如果你支出較高，就要有更多的本金來當退休預備金。可能會有人覺得我們的方法過於簡單，其實基本的投資原則並不複雜，我們都是靠自學及實踐。」

 

 

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