2017-02-13
退休需要有得計 周詳計劃最實際
單身中產忙碌了大半生，希望將來享受理想的退休生活。雖然沒有照顧家人的壓力，負擔相對較輕，但仍要好好計算退休生活需要，令自己的未來享有更大保障。
Yani非常享受獨身生活，現時她每月用約一半的收入供養父母和作個人支出，餘下的收入則用作退休投資，她估計退休後需要每月約現值25,000元的生活費。Yani想知道現有資產是否足夠達到期望的退休生活，於是向Alvin請教。
強積金只是退休儲備的一部分
Alvin利用積金局的「樂享退休GPS」手機應用程式內的「退休策劃計算機」為Yani計算她的退休生活需要。假設退休後的投資回報率能夠追上每年4%的通脹，以香港女性平均預期壽命87歲計算，Yani在65歲時需要準備的退休金額約為1,200萬元。
計算結果還包括Yani在65歲退休時的強積金及其他退休儲備的累積金額。以她的現有資產計算，假設她退休前每年加薪幅度為4%，預期強積金投資每年淨回報率和退休前強積金以外的退休儲備年回報率平均是5%，Yani 65歲時的強積金和強積金以外的退休儲備分別會累積到大約193萬元和1,033萬元，即共約1,226萬元，足以應付她65歲退休後生活所需，並有約26萬元盈餘。
言談間，Yani向Alvin透露她有提早退休的想法，她想趁身體健康時發展多些興趣和陪伴父母，享受生活。她問Alvin退休投資上應如何安排才能在60歲時便退休。Alvin坦白說假如Yani選擇在60歲退休，退休儲備顯然不足，需要其他的資金來填補。她可以考慮減少開支或增加儲蓄，例如作強積金自願性供款。由於Yani持有物業，她亦可以考慮申請安老按揭製造穩定的退休入息。
其實根據世界銀行在2005年發表的5大退休支柱框架，強積金制度貫徹作為退休保障第二支柱的功能，需要加上社會福利、個人儲蓄及保險互補不足。
年紀漸長應降低投資風險
Yani問Alvin可否增加強積金內股票基金的比例以增加投資回報，令她有充足資金可以在60歲退休。Alvin提醒Yani隨著年紀漸長，距離退休年齡的年期開始縮短，投資期亦相對較短，風險承受能力會逐步下降，故此投資不適宜過份進取。因此，退休投資應隨年齡增長而逐步降低投資風險，以平衡長線投資的風險和回報。她可以考慮把部分退休投資轉到風險較低的理財工具，例如債券，還有穩定派發收益的保險產品，例如年金等，以確保退休投資組合能持盈保泰。Yani亦應定期檢討她的退休投資組合，如有需要，可因應自己的年紀及身體健康狀況等因素作調整。
預設投資策略（簡稱「預設投資」）將於2017年4月1日推出。「預設投資」是一個現成並設有收費上限的強積金投資方案，會隨著你接近退休年齡而自動降低投資風險。在「預設投資」推出後，若你沒有就強積金帳戶向受託人給予投資指示，新存入帳戶的強積金，便會按「預設投資」進行投資。你亦可按個人需要，隨時主動選用「預設投資」。
林昶恆 (Alvin)
香港第一代認可財務策劃師(CFPCM)，香港大學輔導學碩士及中文大學金融學碩士
Source: 積金局
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