上次提到，無論實力和規模，內地銀行比跨國的外資銀行，佔有壓倒的優勢，因為所有外資銀行要在內地開業，都必須由零開始。如果以產品和服務去比較，內地銀行仍然是佔上風的。

 

　　有些朋友跟我說，我存錢到「阿爺」的銀行，應該沒有風險嘛！？我的看法是，可以這樣說，也不可以這樣說。首先，內地大部分中資銀行都有政府背景，確實是「實力雄厚」，但如果出現國家風險，即是所謂政治風暴，誇張一點說，要充公私人資產，中資銀行的風險可能更高呢！！

 

　　如果從這個角度看，是否光顧外資銀行就沒有國家風險呢？當然不是，其實，無論中資或外資銀行，同樣面對國家風險，問題是，跨國的大型銀行，當遇到一些不可抗力的國家風險時，或者有機會承擔部分責任。我要強調，只是有機會，沒有任何保證的！

 

　　信心除了是宏觀層面的政治信心外，還有是經營上的信心，即是到底外資銀行的經營會否比中資銀行好呢？

 

　　我可以這樣說，在中國加入世貿之前，甚至準確來說，在四大國有商業銀行和個別股份制銀行來港上市之前，整體上，中資銀行的經營仍然很落後，不少貸款業務都是所謂的「政策性」貸款，即是不理會貸款人的背景，貸款目的以至還款能力，便貸出款項，因此，早期中資銀行的壞賬率特別高。所以，她們的實力是強大的，但風險卻更高！

 

　　不過，隨著中國加入世貿，以至大型中資銀行相繼上市，她們已經開始需要跟從一套國際上更嚴謹的貸款及會計政策。從她們過去幾年的業績中便知道，壞賬率是不斷降低的，所以，從經營風險角度，現時中資銀行已經差不多跟外資銀行看齊了！

 

　　既然如此，或許有人會認為，那倒不如那類銀行的存款利息高一點，就把錢存往該處吧，反正大家早期都會以存款為主要出路！

 

　　如果你是這樣想的話，我可以告訴你，用這個標準也是不行的，因為內地有利率協議，但凡18個月以下的存款，所有銀行都必須跟從人民銀行（內地的中央銀行）所訂的息率，因此，大部分年期的存款息率，無論外資銀行或中資銀行都是一致的。

 

　　由2011年4月6日起，在內地銀行（無論中資或外資銀行）存人民幣，活期存款都是0.5%，而三個月定期則統一是2.85%，，而一年定期則是3.25%。相比起香港的銀行，在活期存款方面，由於內地的利率也不高，所以，雖然香港大部分銀行都只得0.25%，但跟內地的0.5%，實際相差也不大。

 

　　但當你是存定期的話，兩者相差便大了，三個月的定期存款，內地是2.85%，但香港只得0.5%左右；兩者相差2.3%，這就不算小了；至於一年期定存，內地銀行是3.25%，而香港只是0.6%左右，相差就更明顯了！

 

　　所以，要開人民幣戶口，最好仍然是在內地開。不過，技術上，我想大家都必須先在香港開一個人民幣戶口，如果是同一家銀行就更方便了，那你就可以把你在香港的港元或外幣先兌換成人民幣（每日上限2萬元人民幣），然後累積四次後，便可以一筆過將8萬元匯往你在內地的同名人民幣賬戶。

 

　　但有一點要注意的是，請保留所有匯款收據，因為日後你要將內地戶口的人民幣匯回香港時，是需要出示當日匯入去的證據。還有一點是比較麻煩的，如果你想把內地銀行的人民幣匯回香港的同名戶口，現階段，你必須親自到內地銀行的櫃台辦理，不能網上做。而同樣的是，每次匯款的上限都是8萬元。

 

　　如果從這一個角度看，因為最終都可能要親自到內地的銀行，那麼，分行網絡完善的銀行始終較方便。看到這裏，大家都應該想到，我個人是會傾向在中資銀行開立人民幣戶口的，而且，首選會是四大國有商業銀行，因為她們的網點最多。

 

　　如果要選股份制銀行，根據我的接觸，大家可以考慮招商銀行，因為她們在個人銀行服務方面做得比較出色，自從她們收購了永隆銀行之後，在香港也有一個基地，只不過，現階段還未提供「見證開戶」的服務而已！

 

　　當然，如果大家仍然鍾情外資銀行，或港資銀行，當然也是可以的，至少匯豐和東亞都提供「見證開戶」服務，即是在開戶的時候，手續會較簡便。

 

　　綜合一句，如果你的人民幣資產較多，在一家外資銀行和一家中資銀行都開一個戶口也是可以考慮的。

 

　　好了，最後想一提，由於工作分配的考慮，暫時我要告別這個專欄的讀者，後會有期。

 

 

 《經濟通》所刊的署名及／或不署名文章，相關內容屬作者個人意見，並不代表《經濟通》立場，《經濟通》所扮演的角色是提供一個自由言論平台。

• 

樂本健【年度感謝祭】維柏健及natural Factors全線2件7折► 了解詳情