2020-07-07
【海外留學】籌備子女升學買「教育基金」 點揀最精明？
除了開宗明義為「兒童」、「教育」的產品，市場上其實亦有其他儲蓄產品，例如終身儲蓄人壽保險，只要子女升讀大學時能提供回報，即可達到儲蓄效果，也可用作「教育基金」。
據保險比較平台10 Life去年分析，以0歲男孩投保，計及4年間所得的保證現金，和21歲退保時之保證退保價值，「童創未來」及「摯愛孩子」的21年保證內部回報率（IRR）分別為0.7%。而終身儲蓄人壽保方面，友邦「易達終身保」不會派發保證現金，假設於男孩0歲時35歲的父親為自已投保，子女18歲入大學時退保，以保證退保價值計，得出 18年保證IRR為1.6%，比上述兒童儲蓄保險的保證回報略高。
至於計及非保證部分的預期回報，「童創未來」為3.7%（21年時的IRR），「摯愛孩子」為3.3%（21年時的IRR）。「易達終身保」則約4%（18年時的IRR），反而略高。
註:數據為去年10月所得，現時資料或有不同，以保單為準（10life網頁圖片）
儲蓄額豐儉由人 非海外升學「專利」
事實上，儲蓄保的計劃種類多，保額豐儉由人，不一定是過百萬元的儲備才適合，就算子女打算在兩岸或日韓等地升學，甚至有意在本港私立大學就讀，四年學費連生活費也需要數十萬元。不想子女負擔學債的家長，一樣有資金需要。
以匯豐的「駿富教育」為例，假設家長為5歲男孩投保，每年供款8359美元，為期5年。計劃首8個保單年度設2%最低保證派息率，於第8年周年日（13歲時），以2%息率計退保價值約4.5萬美元，約35萬港元）（以投入保費為4.18萬美元計算，等於保費108%左右。計及非保證分紅，22歲生日前期滿時的預期退保價值則約6.3萬美元（約49萬港元，等於保費151%左右），足以應付本港自資院校升學4年所需。
（iStock圖片）
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